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以下和企业资产总额1000万元

来源:wdwcms.com 时间:2019-12-12 编辑:社会

发展中小企业信贷业务是调整和优化商业银行客户和信贷结构,积极适应市场需求,促进商业银行业务战略转型的重要任务。 从对商业银行小企业信贷业务概念和特征的基本论述入手,系统分析了我国商业银行小企业信贷业务的发展现状,指出了我国商业银行信贷业务发展过程中存在的问题,并分析了这些问题的原因。最后,在借鉴国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上,提出了适合我国商业银行小企业信贷业务健康快速发展的对策。

关键词:商业银行;小企业;信贷业务;问题;对策

加快小企业信贷发展是商业银行调整和优化客户及信贷结构、应对市场需求、促进商业银行企业业务战略转型的重要任务。本文论述了商业银行小企业信贷业务的基本概念、特点、起步,系统分析了我国商业银行小企业信贷的现状,指出了我国商业银行信贷发展过程中存在的问题,并分析了这些问题产生的原因;最后,在借鉴国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上,提出了适合我国商业银行健康快速发展小企业信贷业务的策略。

关键词:商业银行;小企业;信贷业务;问题;策略

以前

小企业已经成为刺激市场经济增长和吸收社会就业的重要力量,对社会做出越来越大的贡献,发挥着决定性的作用。 2011年7月,国家发展改革委、财政部、工业和信息化部、国家统计局联合发布《小企业划型标准规定》。根据四部委的分类方法,中国的小企业和微型企业数量达到4200万,占企业总数的95%,解决了80%以上的城市就业,提供了近60%的国内生产总值和近50%的税收。因此,小企业在社会和经济领域具有非常重要的地位

从银行角度来看,发展小企业信贷融资业务也是必然趋势。一是金融市场体系日益完善,直接融资渠道更加畅通,借款能力进一步提高,银行贷款需求增长减弱 其次,银行间目标市场的趋同性增强,许多银行竞相推销同一家企业,银行对大型企业贷款的议价能力下降。目前,商业银行迫于市场同行的竞争,许多大企业的贷款利率都低于基准利率,特别是一些垄断集团客户的贷款甚至基准利率已经下降了10% 第三,小企业对银行的贡献有所增加,并日益成为银行新的利润增长点。银行对小企业贷款有很强的议价能力。 第四,本行发展小企业信贷业务可以有效分散操作风险,增加流动性,降低资产负债错配风险,有利于本行信贷资产结构和客户结构的战略性调整。同时,由于小企业客户的信贷需求大多是短期信贷产品,拓展和开发适合小企业特点的短期信贷产品对于调整资产结构、降低资产负债错配风险具有重要意义。 第五,有大量的小企业。中小企业客户在各银行客户总数中的比例极低。银行拥有丰富的中小企业客户资源,它们可以挖掘这些资源并具有巨大的发展潜力空

对此,我国各商业银行进行了一系列积极的尝试,但在这一过程中也暴露出许多局限性和问题,为本文的写作提供了丰富的素材。

一、商业银行小企业信贷业务概述(一)商业银行小企业信贷业务概念

1。小企业概念的定义

《中华人民共和国小企业促进法》(简称《小企业促进法》)于2003年1月1日在中国实施,将小企业定义为“在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需求、增加就业、符合国家产业政策、生产经营规模小、所有制形式多样的企业”

2。银监会2007年6月29日发布《银行开展小企业信贷工作指导意见》《商业银行小企业信贷业务定义》,提出“信贷额度+总资产”或“信贷额度+销售收入”作为小企业分类标准的要素。其具体定义是:“小企业信贷是指银行对单户信贷总额在500万元(含)以下,企业资产总额在1000万元(含)以下。或者信用总额在500万元(含)以下、年销售额在3000万元(含)以下的企业、各类企业组织和个体经营户从事经营活动”

(二)商业银行小企业信贷业务的特点

由于小企业与大企业有许多不同,小企业信贷业务与大企业信贷业务相比也有其自身的特点。以下是从五个方面的解释:

1。时间紧迫

这是由于小企业规模小,经营灵活,经常会随着当地市场环境和政府政策的变化来调整其产品结构和经营方向。一旦市场环境、方针政策发生变化,出现市场机遇,小企业则可能为抓住这一机遇而向银行申请贷款。但机遇稍纵即逝,若银行审批时间过长,随着机会的错过,小企业的资金需求也随之消失。

贷款额度小

这是指小企业单次申请银行贷款的资金规模通常较小。小企业规模一般较小,通常难以驾驭需要庞大资金规模的大项目,因此其单次申请银行贷款的资金额度也往往较小。

频率高

是指在年度内小企业申请银行贷款的次数多。小企业经营具有灵活性,经常会随着市场的发展动态来调整其产品结构和经营方向,从而决定是否需要银行贷款。市场是瞬息万变的,因此,小企业的资金需求也是不断发生的,从而导致小企业贷款的申请次数较之大企业来说要多很多。

4.风险大

通常情况下,小企业多呈现底子薄、规模小、财务结构不合理、经营管理水平差、内部人员素质不高、产品技术含量低等特点,导致了小企业抗风险能力差,且小企业群体先天存在着诚信观念淡薄、财务管理不规范、缺乏可信度、逃废债务严重等诚信问题,从而加大了小企业信贷业务的违约风险。

5.成本高

与大企业相比,小企业具有贷款规模小的特点。然而在我国,不论贷款金额大小,银行信贷的审批程序都是基本相同的,这就造成了小企业信贷中单位资金的交易成本过高。

(三)商业银行小企业信贷业务的现状

近年来,我国相继出台了多项小企业扶持政策,积极引导银行业金融机构为小企业提供金融服务,从而促进了小企业信贷业务的快速发展,并在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。2012 年,银监会贯彻落实 《国务院关于进一步支持小型企业健康发展的意见》 (国发〔2012〕14 号),继续推动银行业金融机构不断提升服务小企业的层次和水平。坚持专业服务导向,积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小企业专业服务模式,持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”的服务小企业专业品牌,鼓励外资银行发挥专长、借鉴母行经验创新产品,积极引导非银行金融机构发挥“跨市场、跨行业、跨产品”和“小、快、灵”的优势,不断提高服务的专业化.

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