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关于保险消费者权益保护主体问题研究

来源:wdwcms.com 时间:2019-11-02 编辑:经典散文

一,保险消费者权益保护主体的界定

金融危机后,许多国家将金融消费者保护列为金融监管的重要目标之一,但缺乏对金融消费者的统一定义。修改后的《消费者权益保护法》在“运营商的义务”一章中明确使用“金融服务运营商”的概念,但不使用术语“金融消费者”。当前,各国有关法律对金融消费者的共同定义是,金融消费者是金融商品或服务的接受者和使用者,主要是自然人,而消费者行为的目的和行为范围有所不同。金融服务。《保险法》并没有直接使用和明确定义保险消费者,但是在消费者关系中,与保险经营者义务相对应的权利主体包括被保险人,被保险人和受益人。规范性文件中使用了“保险消费者”一词,例如中国保监会针对消费者保护和消费者投诉的管理措施。在许多情况下,“消费者”或“保险消费者”是被保险人,被保险人和受益人组的总称。

建立保险消费者权益必须首先阐明权益保护的标准。通常认为《消费者权益保护保护法》中列出的九种权限应为标准。但是,保险消费者与普通消费者的区别在于,保险消费者的弱势地位更加突出。受保消费者在交易中处于信息劣势地位,专业知识有限,捍卫权利的能力也有限。保险消费者对金融风险的偏见会加剧他们在信息和专业知识方面的劣势。保险服务的无形,专业和信用特征使保险消费者比普通消费者更容易受到违法行为的伤害。例如,根据《消费者权益保护法》,主题的保护无疑是以实体经济保护的形式应用金融服务。不可能有针对性地保护保险消费者。 2011年G20巴黎峰会通过了DECD为银行,保险,证券和其他金融行业起草的《金融消费者保护高级原则》。该原则包含十个要素,包括:法律,法规和监管框架;监管机构的作用;公平公正地对待消费者;披露和透明度;金融教育和金融意识;金融服务提供者及其代理机构的责任感;保护消费者资产免受欺诈和误导;保护消费者数据和隐私;处理投诉;救济和竞争。

从《金融消费者保护高级原则》的十个具体内容可以看出,保护保险消费者权益应当从法律和制度建设等方面入手,发挥保险监督机构的作用,增强市场主体的责任感,将保险消费者权益保护主体分为立法。行政保护,司法救济,市场责任和消费者本身。

二,保险消费者权益保护的主体构成与现状

按照中国现行的消费者保护机制,立法主体,行政保护主体和司法救济主体从国家角度为保险消费者保护和案件保护的顶层设计提供了公共保护。公共权力。市场责任实体和消费者本身根据合同或法律法规授权和职业道德为保险消费者提供私人保护。

(1)保障保险消费者权益的立法主体

从中央立法的角度出发,相关法律确定了消费者的基本权利和保护方法,并规定了行政主体的消费者保护职责,从而构建了保险消费者保护的最高层次框架。一个是《民法通则》,《合同法》,声明了合同自治,诚实信用,公平交易等原则;其次,《消费者权益保护法》规定了保险经营者的经营义务;第三,《反不正当竞争法》等法律侵犯了商业垄断和不正当竞争的市场竞争。权益行为受到规范;第四是《保险法》,一方面是规范消费者和经营者在保险合同中的权利和义务,另一方面是通过授予中国保监会及其派出机构的监管权来保护保险消费者保险机构的运作。权益。从地方立法的角度来看,地方人民代表大会及其常务委员会通过地方法律的实施,完善了消费者权益,消费者保护方法等方面,完善了消费者保护的顶层设计,但尚无省份。针对保险消费者权益发布了专门的地方法规。

从法律的角度来看,法律《民法通则》和其他法律似乎更为原则性,并且不可能针对专业保险合同和保险侵权行为实现有针对性的监管。《消费者权益保护法》没有提出金融消费者的概念。无论是否直接适用于保险消费者,都存在很大差异《保险法》。采用合同法。没有提到“保险消费者”的概念和解决保险消费纠纷的方法。《消费者权益保护法》各省的实施措施和实施条例不能完全适用于商业保险,也没有针对性的保险消费者权益保护。

(二)保险消费者权益的行政主体保护

行政主体保护体现在以下几个方面。首先,制定行政法规和规范性文件。目前,《交通事故责任保险管理条例》和《保险条例》主要针对机动车保险和农业保险。中国保险监督管理委员会等有关行政部门,通过制定《概险公司管理规定》,《人身保险新型产品信息披露管理办法》等,保护保险消费者的权益不受保险公司的经营习惯和保险销售人员销售行为的侵害;另外,通过制定保险购买投诉管理办法等方式来规范保险消费者的权益。

三,保险消费者权益保护主体质量要求

当前,我国保险消费者权益保护很多,每个保护主体都要承担相应的责任。在保护体系中,有必要充分发挥每个主体的责任。这对保险消费者权益保护主体的质量提出了很高的要求。

(1)立法机关应具有“良好法律”意识

建立保险消费者权益保护制度,必须坚持立法,发挥立法在保护消费者权益方面的领导和促进作用。立法机关必须具有“良好法律”意识,而法律,尤其是“良好法律”,包括准确的内容,操作规则,完整的结构和完整的法律责任,而不仅仅是提供广泛的法律原则。为了树立“良好法律”意识,立法机关应直面当前保险消费者权益保护中存在的问题,分析问题产生的原因,充分调查和提高立法水平,努力完善立法和法规。实现完善的立法。当前的保险消费者权益保护法律体系以行政部门的法规法律文件为基础,效力水平还不够。必须制定特殊的《金融消费者权益保护法》或《融消费者权益保护条例》。另外,必须认识到,现行的消费者权益保护法在保险消费者权益保护主体,保险市场主体责任,保险纠纷解决机制以及对保险消费者权益行为的侵犯等方面缺乏规范。立法的方向。

(2)行政机关应具有“协作”意识

依法行政是“法律必须有条文,可能没有法律规定”,保护消费者权益应当设定权限。保险监督,工商行政管理,价格监督等部门从不同角度承担着保护保险消费权的责任,共同构成保护保险消费权的行政组织框架。但是,行政权力划分的复杂性和含糊性降低了行政效率。同时,这也使得难以及时有效地保护行政相对人的合法权益。在一定程度上增加了捍卫保险消费者权益的成本,增加了保险消费者权益。障碍。在行政机构内部,应划定每个行政权力的运作范围,以避免内部权力交叉和冲突。由于保险的专业性和消费者保护工作的复杂性,保护消费者权益的目标的实现需要所有部门来完成。省政府可以建立标准化机制,以协调各部门的职能,并协调部门的保险消费者保护行动。还需要与工商,物价,司法,卫生等政府部门一起规划和建设“ 1 +1”协作机制和“一线三局”协调协调机制,并加强在法定职责范围内进行协调,共同保护保险消费者。合法权利。

(3)市场主体应具有“责任感”

从事保险活动的保险经营者必须遵守法律,行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。市场实体是保险产品的设计者,保险产品的卖方和保险义务的履行者。它应该是保险消费者权益保护的第一个主题,以消费者权益为核心设计条款,销售产品和提供服务。 2014年11月,中国保险监督管理委员会发布《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》,要求在保护保险消费者权益方面加强公司的主要责任,树立客户第一的经营理念,树立公平合同。权利和义务,并确定产品。费率,保险服务质量和水平的提高,销售行为的规范和及时的公平索赔等,是促进保险市场主体责任的具体要求。

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